数字货币，良药还是恶魔？[1P]

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世界各地的货币

人类使用金子作为价值储存手段，已有千年之久，金币则最早出现于公元前560年的土耳其。用金币作为流通手段有很多好处：光泽度好，易于锻造，耐磨损，真伪易鉴，耐腐蚀。

另外，金子还不会溶解，不酶变，不会着火，并相当稀缺。目前为止，所有开采出来的黄金约16.5万吨，相当于1.5架美国运载机的运载量。银币同样具有金币的许多优点，也使用了数世纪之久。

尽管优点众多，金币和银币还是都有一个致命伤：太重，携带不方便。

13世纪，忽必烈发明了纸币，改变了我们用“钱”的方式。他认识到，没有共同认可，任何货币(贝壳或金币)都没有价值；而且，各个地区都发行自己的钱币，让市场交易极方便。

因此，忽必烈发明了这种以纸张为基础的新货币，并用法令强调其具有价值，从而统一了当时的货币。较金币和银币更轻，纸币提高了整个国家的交易效率。

不难理解：假设一个农夫有很多鸡和苹果，他可以用这些物品去市场交换马掌和黄油；但如果换成货币，他就可以用来请蹄铁匠和挤奶工，整个过程就变得更有效率，交易双方也更不容易产生摩擦。

非洲：电子货币大显身手

2012，《纽约客》专栏作家James Surowiecki指出，只有可以“调剂商业，帮助人们交换货物和服务，从而鼓励人们工作和创造积极性”，才能称之为成功的货币。并还引用了著名德国社会学家格奥尔格·齐美尔的经典理论：“当金钱发挥其正真作用时，它仅是一个过程而已。”。

是的，金钱并不具体存在，而只是一个过程，仅有的作用就是帮助我们进行“纯粹的互动”。

我们需要买卖，需要讨价还价，需要各地流动等等。金钱的形式并不重要，重要的只是用它买到的所需。不管是在欧尚买厕纸，还是在马来西亚买一张安全的机票，交换价值的方法越便捷，贸易也就越灵活。

如今，最便捷的货币是电子货币，而且一张电话卡足也。电子货币并不新鲜，它已为金融机构，企业以及个人服务数十年之久。

据Fedwire Funds Service数据，2012年美国联邦储备局每日以数字形式处理的资金就近2400亿美元。对银行和大型公司而言，以数字方式处理金钱更是习以为常。

于普通消费者而言，尽管使用信用卡和借记卡越来越普遍，但这仅是一种电子支付方式，并不是实际意义上的“数字化”。

目前看来，数字货币和移动支付发展最迅速的地区应该是非洲。因为这个地区不得不在货币上与其它发达地区保持步调一致。

如肯尼亚和南非这些国家，货币兑换只需要最廉价的手机，最简单的技术：短信。

大多数消费者都用不起iPhone和安桌这些高端设备，因此短讯就成了非洲最佳的交流方式，并且大多都使用老款诺基亚或三星E250。而由于廉价且耐摔，这些古董机在非洲却享有”通讯AK-47“的美誉。

在撒哈啦以南的非洲地区，绝大多数人都没有银行户头或信用卡，不过所有人都有手机。正是这些手机给了他们一个安全可靠的金钱生态系统。

正如逃过固定电话，直接进入手机时代，非洲也越过传统货币，进入了数字货币时代。

截至2013年，全球所有移动支付交易中，仅东非就占80%。

M-PESA(“M”-“MOBILE”，移动； ”PESA“-金钱)，东非最大的数字支付平台，由沃达丰占股40%的Safaricom于2007年3月推出，最初仅16个月用户就达到360万，其后每天新注册用户达到10000人。

截至2008年7月，此平台平均每月处理210亿肯尼亚先令(24500万美元)，平均到每个用户为2800肯尼亚先令(约33美元)。

这个系统操作起来非常简单：可以到任何M-PESA代理商(有代理权的一些商店)兑换现金和手机货币。

得益于Safaricom移动通讯业务在肯尼亚的霸主地位，M-PESA发展相当迅速。截至2013年，该公司用户量就达1900万(肯尼亚成年人数量)，而这1900万用户中，就有1500万成为了M-PESA用户。(肯尼亚人口约4300万)

无论是水电气和保险费，还是孩子学费和医疗费用，这1500万用户都使用M-PESA支付。通过M-PESA，用户还可相互转账。这个系统用起来也很简单：买东西或支付费用时，发送短讯即可。

数字货币始料未及的后果

数字货币，罪恶帮凶，还是反腐良药。

2012年，Jessica Leber在《麻省理工科技评论》上谈到：阿富汗瓦尔达克省一些警察局，从2009年开始使用手机支付工资。他们采用的是阿富汗最大的GSM供应商Roshan旗下的M-Paisa支付平台-源于肯尼亚M-PESA支付平台。

首次用手机领取工资时，这些警察都误以为工资涨了。其实不然，而是以往领取现金时，上级一直在贪污它们的工资。

Leber还指出，阿富汗约有70万政府工作人员，而其中近半数没有银行户头。由于该国家安全问题严重，用现金给发放工资其实相当危险。

不需印制钞票，也不需武装装备和人员运送，用数字货币支付大大降低了政府支出。因此采用移动支付方式，极大程度上缓和了安全和腐败问题。但这种方式还是暴露出一些列问题。2012年，阿富汗数字贿款达到40亿美元，几乎是其国内税收的两倍。

电子支付不是腐败问题的良药，也不能让穷人群变得富有。好像所有形式的电子货币都如出一撤，就如备受关注的比特币也在2013年爆出金融投机问题。